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“银发经济”崛起,养老金融整装待发

“银发经济”崛起,养老金融整装待发

2021-10-15 19:36
10月14日是一年一度的重阳节。随着中国老龄化程度加深以及养老需求增长,以养老为核心的“银发经济”日渐成为国内最具潜力的市场之一。对于银行保险机构而言,养老金融无疑是一块颇具吸引力的“大蛋糕”。 | 相关阅读(中证报)
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中欧观点

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中欧国际工商学院

从1990年至今,中国总人口缓慢增长(从11.34亿到14.12亿),但人口结构发生了重大变化,按照这个速度,到2022年就会超过14%,这意味着中国将进入深度老龄化社会。中国的老龄化有三个特点:第一,加速老龄化;第二,未富先老;第三,老年人口规模巨大。高龄老人快速增加意味着空巢、独居、带病的老人大量增加,同时,由于中国老龄化速度太快,准备严重不足,不仅是人力、财力、基础设施建设不足,制度、意识上也相对滞后。
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养老行业面临诸多挑战,养老机构入住率偏低,空置率接近一半。缺乏成熟的养老企业,而且其服务种类、质量都有待提升,不少企业收入模式单一,盈利能力不足。人才严重不足,总体水平偏低。技术应用不足且缺乏针对性。虽然行业中有许多物联网、互联网等技术应用探索,但存在“重技术,轻需求”“重产品,轻服务”“重概念,轻产品”等现象。当然,最大的挑战还是支付。经过20多年的发展,我国已形成国家基本养老、单位补充养老和个人商业养老的三支柱养老保障体系。然而,三大支柱发展不平衡。政府主导的基本养老保险养老金占比过高,且缺口不断扩大;企业年金覆盖人群有限,只有几千万人,规模提升困难;个人商业养老仍处于起步阶段,规模小且发展缓慢。
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随着养老需求的日益旺盛,政策支持力度不断加大,养老市场蕴藏着巨大的机会。从社会和经济因素来看,目前中国的老年人还是以60~69岁的低龄老年人为主(56%),这些人大部分还比较健康,因此未来5~10年是中国应对老龄化的重要窗口期。同时,随着60后进入老年,他们的受教育程度、财富水平较现在的老年人会有明显提高。
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在这些挑战和机遇面前,企业该如何应对?要以市场需求为导向,选择合适的细分市场,确定企业的战略定位。根据选择的目标市场和定位,企业要进行商业模式创新,为各养老市场的参与者和顾客创造价值。随着劳动人口越来越短缺,企业需要利用科技的力量来提升效率、降低成本,特别是以居家社区养老为主的企业,业务相对养老机构更加分散,过程也更难控制,更需要利用科技。最后,也是非常关键的,是要解决支付问题,光靠政府买单的单一养老服务收入恐怕很难持续,企业要建立多元化的盈利模式,创新金融支付方式。
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明确战略定位、商业模式创新、科技的应用和解决支付问题,是领先的养老企业都在探索和思考的,且已经有了不少成功的实践。当然,这些企业也都面临着发展的新挑战。中国养老行业正处在关键的发展阶段,未来几年资本可能会大量进入,这将大大改变行业格局,现有企业的商业模式也将发生转变。
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中欧国际工商学院市场营销学教授:周东生

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